3, 6 või 12 kuu Euribor: mis tegelikult laenumakset muudab?
Euribori tähtaeg näitab turuintressi perioodi, kuid laenumakse muutumise aja määrab leping. Vaatame läbi 3, 6 ja 12 kuu määra, fikseerimise ning tundlikkusarvutuse.
Alusta lepingust, mitte päevagraafikust
Ujuva intressiga laenu lihtsustatud intressivalem on viitemäär + panga marginaal. Viitemäär võib olla näiteks 3, 6 või 12 kuu Euribor. Marginaal on lepingus kokkulepitud hinnakomponent; Euribor fikseeritakse lepingus määratud kuupäeval ja reegliga.
Mida 3, 6 ja 12 kuu tähtaeg muudab?
Viiteperiood mõjutab seda, kui sageli võib intressimäär sinu lepingus muutuda. Ükski tähtaeg ei taga alati soodsamat laenu.
3 kuu Euribor
Kuni 4 korda aastas
Turumuutus võib jõuda laenuintressi kiiremini.
6 kuu Euribor
Kuni 2 korda aastas
Kuumakse püsib fikseerimiste vahel tavaliselt sama.
12 kuu Euribor
Üldjuhul kord aastas
Pikem makse stabiilsuse periood fikseerimiste vahel.
Vaata 3, 6 ja 12 kuu võrdlust tabelina
| Viitemäär | Üldine ümberfikseerimise rütm | Praktiline omadus | Mida see ei taga |
|---|---|---|---|
| 3 kuu Euribor | Kuni neli korda aastas | Turumuutus võib jõuda laenuintressi kiiremini. | See ei taga pikema perioodi Euriborist madalamat kulu. |
| 6 kuu Euribor | Kuni kaks korda aastas | Kuumakse püsib fikseerimiste vahel tavaliselt sama. | See ei tähenda, et määr on 3 ja 12 kuu keskmine. |
| 12 kuu Euribor | Üldjuhul kord aastas | Pikem makse stabiilsuse periood fikseerimiste vahel. | See ei välista suuremat sammu järgmisel fikseerimisel. |
„Kuni“ on siin teadlik sõna: täpne fikseerimise sagedus, kuupäev, kasutatav avaldamispäev ja ümardamine peavad tulema sinu lepingust.
Neli küsimust, mis määravad tegeliku mõju
Mis on fikseerimispäev?
See määrab, millise päeva või lepingus kirjeldatud lähtepäeva Euribori kasutatakse.
Kui sageli määr uuendatakse?
Viiteperiood ja lepingu ümberfikseerimise rütm on tavaliselt seotud, kuid lähtuda tuleb lepingutekstist.
Kas lepingus on intressipõrand?
Mõni leping võib piirata seda, kui madalaks viitemäär arvestuses langeb.
Milline on laenujääk ja periood?
Sama protsendimuutus annab suurema laenujäägi ja pikema perioodi puhul teistsuguse euromõju.
Kuumakse tundlikkus: üks kontrollitav näide
Näide eeldab 100 000 euro suurust laenujääki, 20 aastat järelejäänud perioodi ja võrdseid annuiteetmakseid. Näites on koguintress, mitte Euribor eraldi.
100 000 € · 20 aastat
Näidisarvutus · annuiteet
Vaata näidisarvutust tabelina
| Koguintress aastas | Ligikaudne kuumakse | Erinevus 4,00% tasemest |
|---|---|---|
| 3,50% | 579,96 € | −26,02 € |
| 4,00% | 605,98 € | 0,00 € |
| 4,50% | 632,65 € | +26,67 € |
Arvutus ei sisalda lepingutasu, haldustasu, kindlustust ega muid kulusid. Tegelik maksegraafik võib erineda ümardamise, maksepäeva, lepingu tingimuste ja juba tasutud põhiosa tõttu.
Praktiline test
Võta oma tänane laenujääk ja järelejäänud periood ning arvuta kuumakse vähemalt kolme koguintressiga: tänane tase, +0,5 protsendipunkti ja +1,0 protsendipunkti. See ei ennusta turgu, kuid näitab eelarve tundlikkust. Vaata ka EKP septembri intressiotsuse mõju selgitust.
Kust kontrollida Euribori?
EMMI on Euribori ametlik haldur ja ainus ametliku avaldamise allikas oma arvutusagendi kaudu. Euribor avaldatakse igal TARGET2 päeval ligikaudu kell 11 Kesk-Euroopa aja järgi 1 nädala, 1 kuu, 3 kuu, 6 kuu ja 12 kuu tähtajale.
EMMI tasuta viitega andmed on pärast registreerimist nähtavad 24-tunnise viivitusega ja kuni 25 avaldamispäeva ulatuses, kuid ainult mitteäriliseks kasutuseks. Kommertskasutuseks on vaja tellimust. Seetõttu ei avalda Laenuradar litsentsita automaatset „live Euribori“ tabelit ega kopeeri viitega andmeid oma kommertsportaali.
EMMI · Euribori KKKAvaldamisreeglid ja korduma kippuvad küsimused