Refinantseerimislaenud 2026 – võrdle laenude koondamist
Refinantseerimislaen ehk laenude koondamise või ühendamise laen sobib siis, kui soovid olemasolevad kohustused üheks selgemaks maksegraafikuks koondada. Sellel lehel saad võrrelda KKM-i, kuumakset, kogukulu, perioodi ja tingimusi ning liikuda otse sobiva pakkuja juurde.
3 sammu enne taotlemist
- 1. Pane kirja kõik laenud, järelmaksud ja krediidikohustused koos jäägi ning kuumaksega.
- 2. Võrdle uut kuumakset, KKM-i, kogukulu ja perioodi tänase olukorraga.
- 3. Kontrolli enne allkirjastamist, millised vanad kohustused uue laenuga päriselt suletakse.
Veel üks turuvariant: Bigbank pakub refinantseerimist summas 500–30 000 € perioodiga 6–120 kuud ja intressiga alates 7,9% aastas. Bigbank ei ole praegu ülalolevas interaktiivses tabelis, seega tasub seda varianti eraldi võrrelda. Vaata Bigbanki refinantseerimist.
Tingimused kontrollitud 14.08.2026 pakkuja avaliku info põhjal. Lõplik intress ja muud tingimused sõltuvad personaalsest pakkumisest.
Kuidas järjestame pakkumisi?
Järjestust mõjutavad sinu valitud summa, periood ja tabeli filtrid. Laenuradar võib mõnelt tabelis olevalt partnerilt saada vahendustasu, kuid see ei muuda sinu laenu hinda. Võrdlus ei pruugi hõlmata kõiki Eesti krediidiandjaid, seega vaata enne otsust üle ka personaalse pakkumise lõplik KKM, kogukulu ja lepingutingimused.
Tahan mitu kohustust üheks koondada
Alusta refinantseerimislaenudest. Võrdle, kas uus lahendus teeb maksed lihtsamaks ning kas KKM ja kogukulu on sinu tänasest olukorrast mõistlikumad.
Tahan igakuist koormust vähendada
Vaata lisaks uuele kuumaksele kindlasti ka perioodi ja kogukulu. Väiksem kuumakse ei tähenda automaatselt odavamat laenu, kui uus periood pikeneb palju.
Mul pole kohustusi koondada
Siis ei pruugi refinantseerimine olla õige toode. Võrdle pigem väikelaene või tarbimislaene.
Refinantseerimine, laenude koondamine ja laenude ühendamine – mis vahe neil on?
Praktikas kasutatakse neid väljendeid sageli sama eesmärgi kohta: mitu olemasolevat krediidikohustust asendatakse ühe uue laenulepinguga. Pakkujate tingimused võivad siiski erineda – näiteks selles, milliseid laene, järelmakse või krediidikontosid saab koondada ning kas vana kohustuse tasub pakkuja otse või teeb seda klient ise.
Kui sinu põhieesmärk on just mitme kohustuse ühendamine üheks makseks, vaata lisaks meie kohustuste koondamise laenu juhendit. Siinsel lehel keskendu eelkõige uue pakkumise KKM-ile, kogukulule, kuumaksele ja perioodile.
Mis on refinantseerimislaen?
Refinantseerimislaen asendab ühe või mitu olemasolevat krediidikohustust uue laenulepinguga. Selle võrdluslehe eesmärk on aidata hinnata pakkujate tingimusi ja seda, kas uus pakkumine parandab sinu olukorda nii kuumakse, kogukulu kui ka kohustuste haldamise järgi.
Millal refinantseerimine aitab ja millal mitte?
Aitab pigem siis, kui…
- sul on mitu eri kuumakset, mida on keeruline hallata
- praegused tingimused on ebaselged või kulukad ning tahad need ühte kohta koondada
- soovid kuueelarvesse rohkem selgust ja paremini juhitavat maksegraafikut
- uus lahendus vähendab päriselt rahalist survet, mitte ainult ei lükka kohustust kaugemale tulevikku
Ei pruugi aidata siis, kui…
- sul ei ole tegelikult mitu kohustust, mida koondada, vaid vajad uut lisaraha
- uus kuumakse küll langeb, kuid kogukulu kasvab liiga palju pikema perioodi tõttu
- eelarve on juba väga pingeline ja uus laen ainult lükkab probleemi edasi
- sa ei ole enne otsust kõiki olemasolevaid kohustusi ja tasusid kaardistanud
Kui sul on juba makseraskused: uus laen ei pruugi probleemi lahendada ja taotlus ei pruugi saada heakskiitu. Ära lase viivistel kuhjuda, vaid võta esmalt ühendust oma praeguste krediidiandjatega ning küsi maksegraafiku muutmise või muu lahenduse võimalusi. Vajadusel pöördu võlanõustaja poole. Loe lisaks TTJA makseraskuste juhendit.
Mille järgi refinantseerimislaene võrrelda?
- Kuumakse: kas uus igakuine makse on sinu sissetuleku ja väljaminekute juures jõukohane?
- KKM: krediidi kulukuse määr koondab aastaseks protsendiks intressi ja teadaolevad kohustuslikud kulud.
- Kogukulu: võrdle, kui palju jääks tänaste lepingute järgi maksta ja kui palju maksad uue lahendusega kokku.
- Intressi arvestus: kontrolli, kas intressi arvutatakse algselt laenusummalt või vähenevalt laenujäägilt.
- Periood: pikem periood võib vähendada kuumakset, aga kasvatada kogukulu.
- Kõik tasud: vaata lepingutasu, haldustasu ja muid kulusid, mida kuumakse juba ei sisalda.
- Vanade kohustuste sulgemine: uuri, kes need tasub ning kas lõpetamise või ennetähtaegse tagastamisega kaasneb kulu.
- Paindlikkus: kontrolli ennetähtaegse tagastamise, maksepuhkuse ja lepingu muutmise tingimusi.
Oluline: KKM aitab pakkumisi võrrelda, kuid erineva laenusumma või perioodi puhul vaata alati kõrvale ka kogu tagasimakstavat summat ja maksegraafikut.
Mida enne refinantseerimislepingu allkirjastamist kontrollida?
Krediidiandja peab enne tarbijakrediidilepingu sõlmimist esitama lepingueelse teabe. Küsi pakkumised kirjalikult, et saaksid tingimusi sama loogika järgi kõrvuti võrrelda.
Küsi need dokumendid
- Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabeleht
- soovi korral lepingu projekt ja täielik maksegraafik
- vanadelt krediidiandjatelt täpne lõpetamis- või tagasimaksesumma
- kinnitus, millised kohustused uue laenuga päriselt suletakse
Kontrolli need tingimused
- kes teeb maksed vanadele krediidiandjatele
- milliseid tasusid kuumakse või KKM ei sisalda
- kas krediidikontode kasutamata limiidid suletakse
- millised on taganemise ja ennetähtaegse tagastamise tingimused
Sinu õigused: tarbijakrediidilepingust saab üldjuhul põhjust avaldamata 14 päeva jooksul taganeda ning krediidi võib osaliselt või täielikult ennetähtaegselt tagastada. Täpsed tagasimakse- ja võimaliku hüvitise tingimused leiad lepingust. Vaata TTJA finantsteenuste juhendit.
Kas refinantseerimine tasub ära? Kiirkalkulaator
Sisesta oma praeguste kohustuste ja uue pakkumise numbrid. Kalkulaator näitab kuumakse muutust ning võrdleb praeguste allesjäänud maksete summat uue lahenduse maksete ja sisestatud lisakuludega.
Sisesta võrdluse numbrid
Kuumakse muutus: –
Uue lahenduse maksed kokku: –
Kogukulu erinevus: –
Võrdle tulemust personaalse pakkumise KKM-i, maksegraafiku ja kõigi tasudega.
Kalkulaator on lihtsustatud abivahend. Sisesta lisatasud ainult siis, kui need ei ole juba kuumakse või praeguste allesjäänud maksete summa sees, vastasel juhul arvestad sama kulu kaks korda. Otsuse aluseks kasuta krediidiandja personaalset pakkumist, standardinfo teabelehte ja maksegraafikut.
Lihtsustatud näide: väiksem kuumakse võib tähendada suuremat kogukulu
Kohustuste jääk: 10 000 €
Kuumaksed kokku: 470 €
Allesjäänud maksed kokku: 12 600 €
Uus kuumakse: 290 €
Lepingu- ja muud tasud: 250 €
Uued maksed kokku: 14 170 €
Selles illustratiivses näites väheneb kuumakse 180 euro võrra, kuid kogu väljaminek suureneb 1570 euro võrra. Pakkumine võib eelarvet lühiajaliselt leevendada, kuid ei ole kogukulu järgi soodsam. Tegeliku otsuse tegemisel kasuta alati oma lepingute jääke ja personaalse pakkumise numbreid.
Milliseid andmeid ja dokumente refinantseerimisel küsitakse?
Pakkuja võib krediidivõimelisuse hindamiseks küsida viimaste kuude pangakonto väljavõtet, sissetulekuandmeid ning olemasolevate kohustuste lepingunumbreid, jääke, kuumakseid ja tagasimaksekontosid. Esita kõik kohustused täielikult ja tõeselt — muidu ei saa pakkuja hinnata, kas uus maksegraafik on sinu jaoks jõukohane.
Enne lepingu sõlmimist küsi Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabeleht, sest seal on ühtses vormis kirjas laenusumma, intress, KKM, kuumakse, tasud, viivised ja taganemisõigus. Loe lisaks TTJA tarbijakrediidi juhendit.
Kuidas refinantseerimislaenu taotlemine käib?
- Pane kirja kõik olemasolevad kohustused: laenud, krediidikontod, järelmaksud ja nende kuumaksed, jäägid ning perioodid.
- Võrdle tabelis vähemalt paari varianti ja vaata üle kuumakse, KKM, kogukulu, periood ning võimalikud lisatasud.
- Ava pakkuja leht ja kontrolli, milliseid olemasolevaid kohustusi refinantseerida saab ning milliseid andmeid või dokumente küsitakse.
- Täida taotlus ja esita vajalik info. Vajadusel kontrollib pakkuja sinu sissetulekut, maksekäitumist ja olemasolevaid kohustusi.
- Enne lepingu kinnitamist veendu, et saad täpselt aru, millised vanad kohustused uue laenuga kaetakse ja milline jääb sinu uus lõplik maksegraafik.
Praktiline soovitus: võrdle uut refinantseerimislaenu vana olukorraga paberil või tabelis. Kirjuta kõrvuti tänane kogukuumakse, tänane hinnanguline kogukulu ja uue lahenduse numbrid. Nii näed, kas muutus on sinu jaoks päriselt kasulik.
Korduma kippuvad küsimused
Kas refinantseerimislaen tähendab alati väiksemat kogukulu?
Ei. Mõnikord muutub kuumakse väiksemaks lihtsalt seetõttu, et uus periood on pikem. See võib küll eelarvet lühiajaliselt leevendada, kuid kasvatada kogu tagasimakstavat summat.
Millal refinantseerimine võib olla mõistlik lahendus?
See võib olla mõistlik siis, kui sul on mitu eri kohustust ja soovid need ühte loogikasse koondada, et kuumakseid paremini hallata ning rahalist koormust ühtlasemalt jaotada.
Mida peaksin refinantseerimislaenu puhul kõige rohkem võrdlema?
Kõige tähtsamad võrdluspunktid on uus kuumakse, KKM, kogukulu, periood, lepingutasu ning see, kas tingimused on sinu eelarve jaoks päriselt jätkusuutlikud.
Kas refinantseerimisega saab alati kõik olemasolevad laenud kokku koondada?
See sõltub pakkujast ja sinu olemasolevatest kohustustest. Enne taotlemist tasub üle kontrollida, milliseid laene, järelmakseid või krediidikohustusi pakkuja refinantseerimise alla arvestab.
Kas väikelaen võib olla parem kui refinantseerimislaen?
Jah, juhul kui sinu tegelik eesmärk ei ole olemasolevate kohustuste koondamine, vaid uue ühekordse summa võtmine. Sellisel juhul tasub paralleelselt vaadata ka väikelaenude tingimusi.
Kas refinantseerimislaenust saab 14 päeva jooksul taganeda?
Tarbijakrediidilepingust saab üldjuhul põhjust avaldamata 14 päeva jooksul taganeda. Kui raha on juba välja makstud, tuleb kasutatud krediidisumma ja lepingus ette nähtud kasutusaja intress krediidiandjale tagastada. Kontrolli täpset korda standardinfo teabelehelt ja lepingust.
Kes maksab refinantseerimisel vanad laenud ära?
See sõltub pakkujast. Mõni krediidiandja teeb maksed vanadele laenuandjatele ise, teisel juhul peab klient kohustused saadud rahast lõpetama. Küsi enne allkirjastamist kirjalik kinnitus selle kohta, millised kohustused suletakse ja kes maksed teeb.
Kas refinantseerimist saab taotleda maksehäire või makseviivituse korral?
Taotluse võib esitada, kuid otsus sõltub krediidiandja krediidivõimelisuse hindamisest ning kehtiv maksehäire või võlgnevus võib heakskiidu võimalust vähendada. Kui maksed on juba üle tähtaja, võta esmalt ühendust praeguse krediidiandja ja vajadusel võlanõustajaga.
Loe pakkujate arvustusi
Bondora arvustus
Vaata üle Bondora tingimused ja see, kuidas see sobib refinantseerimislaenu võrdlusesse.
Coop Pank arvustus
Vaata Coop Panga laenutingimusi ja võrdle neid oma refinantseerimisvajaduse kõrval teiste turuvariantidega.
TFBank arvustus
Hea lisavõrdlus, kui tahad näha, kuidas erinevad pakkujad esitavad refinantseerimise kulusid ja tingimusi.
Laen.ee arvustus
Vaata, milliste olemasolevate kohustuste koondamise vaates Laen.ee võiks sinu jaoks asjakohane olla.