Laen kohustuste koondamiseks
Kohustuste koondamine võib muuta mitu laenu, järelmaksu või krediidikontot üheks selgemaks maksegraafikuks. Hea lahendus ei vähenda ainult kuumakset, vaid parandab tervikpilti: arvesse tuleb võtta uut perioodi, KKM-i, tasusid ja kogu tagasimakstavat summat.
Kaardista kõik laenud, järelmaksud, krediitkaardid ja krediidikontod koos jääkide ning tähtaegadega.
Väiksem kuumakse võib tulla pikema perioodi arvelt. Võrdle alati ka kogu uut tagasimakset.
Uus lahendus peaks muutma eelarve juhitavamaks, mitte lisama vana koormuse kõrvale uut võlga.
Enne kohustuste koondamist tee olukorrast täielik ülevaade
Pane kirja iga kohustuse jääk, kuumakse, intress või KKM, järelejäänud periood ning ennetähtaegse lõpetamise võimalik kulu. Alles seejärel saab hinnata, kas uus pakkumine on praegusest lahendusest parem.
Oluline: madalam kuumakse ei võrdu automaatselt säästuga. Kui uus periood on palju pikem, võib kogu tagasimakstav summa suureneda.
Kohustuste koondamine, refinantseerimine või maksegraafiku muutmine?
Kohustuste koondamine
Mitu olemasolevat kohustust asendatakse ühe uue kohustuse ja ühe maksegraafikuga.
Refinantseerimine
Olemasolev laen või mitu kohustust asendatakse uute tingimustega laenuga. Koondamine on üks refinantseerimise kasutusviise.
Maksegraafiku muutmine
Olemasoleva krediidiandjaga lepitakse kokku uus tähtaeg või maksekorraldus ilma uut laenu võtmata.
Lisalaen ei ole koondamise põhieesmärk
Kui pakkumine sisaldab lisaraha, võrdle eraldi koondatavate kohustuste summat ja uut lisalaenuosa. Lisaraha suurendab koguvõlga ning võib muuta esialgse eesmärgi vastupidiseks.
Võrdle kohustuste koondamiseks sobivaid laene
Tabel võib sisaldada nii refinantseerimislaene kui ka üldotstarbelisi laene. Kontrolli iga pakkuja juures, milliseid kohustusi saab koondada, kas vanad võlausaldajad tasutakse sinu eest ja kas vanad lepingud tuleb sul endal sulgeda.
Kuidas tabelit kasutada: vaata korraga kuumakset, perioodi, KKM-i, lepingutasu ja kogukulu. Enne taotlemist kontrolli pakkuja tingimustest, kas koondada saab ka krediitkaarte, krediidikontosid, järelmakse või viivises kohustusi.
Koosta enne taotlemist kohustuste kontrolltabel
Võta andmed lepingutest, viimastelt arvetelt või krediidiandjate iseteenindusest. Kui mõni number puudub, küsi enne uue lepingu sõlmimist täpne lõpetamis- või tagasimaksearvestus.
| Kohustus | Jääk | Kuumakse | Intress või KKM | Järelejäänud periood | Lõpetamise kulu |
|---|---|---|---|---|---|
| Laen või järelmaks 1 | € | € | % | kuud | € |
| Laen või krediidikonto 2 | € | € | % | kuud | € |
| Laen või krediitkaart 3 | € | € | % | kuud | € |
Kontrolli ka avatud krediidilimiite
Kui eesmärk on kohustused päriselt lõpetada, veendu pärast tasumist, et krediidikonto või krediitkaardi limiit on suletud. Nullsaldo ei pruugi tähendada lepingu või limiidi automaatset lõppemist.
Võrdle praegust olukorda uue pakkumisega
395 € kuus
Kolme kohustuse kuumaksed on 180 €, 120 € ja 95 €. Graafikute järgi jääks kokku tasuda näiteks 14 520 €.
310 € kuus
Uue pakkumise tagasimaksed oleksid kokku näiteks 14 880 € ning lepingutasu 150 €, seega kogukulu 15 030 €.
Mida näide näitab? Kuumakse väheneb 85 €, kuid kogu tasutav summa suureneb 510 €. See võib anda igakuiselt hingamisruumi, kuid ei ole rahaline sääst. Näide on illustratiivne, mitte laenupakkumine.
Mille järgi kohustuste koondamise laenu võrrelda?
1. Kogukulu
Võrdle praeguste kohustuste allesjäänud makseid uue laenu kogu tagasimaksega, lisades nii vanade lepingute lõpetamise kui ka uue lepingu tasud.
2. Uus kuumakse ja periood
Hinda kuumakset ja tähtaega koos. Väiksem makse aitab ainult siis, kui periood ei muutu ebamõistlikult pikaks.
3. KKM ja tasud
KKM aitab võrrelda krediidi aastast kogukulu, kuid vaata eraldi ka lepingu-, haldus- ja ennetähtaegse tagastamise tasusid.
4. Vanade kohustuste sulgemine
Kontrolli, kes tasub vanad võlausaldajad, millal lepingud lõpevad ja kas saad sulgemise kohta kinnituse.
5. Paindlikkus
Vaata, kas uut laenu saab osaliselt või täielikult varem tagastada ja millised kulud sellega kaasnevad.
6. Lisaraha
Erista selgelt kohustuste koondamiseks vajalik summa lisarahast. Ära lase mugaval väljamaksel varjata suuremat koguvõlga.
Kellele kohustuste koondamine sobib ja kellele mitte?
Sobib pigem
- kui sul on mitu korrektselt teenindatud kohustust
- kui uus lahendus vähendab kulusid või muudab rahavoo juhitavaks
- kui sissetulek võimaldab uut maksegraafikut täita
- kui vanad lepingud ja krediidilimiidid pärast tasumist suletakse
Ei sobi hästi
- kui igakuine eelarve jääb ka pärast koondamist miinusesse
- kui võlgnevused ja viivised juba kasvavad
- kui eesmärk on peamiselt lisaraha saada
- kui väiksem kuumakse saavutatakse väga pika ja kallima perioodiga
Kuidas kohustuste koondamine tavaliselt käib?
- Koonda lepingutest kõigi kohustuste jäägid, kuumaksed, tähtajad, KKM-id ja võimalikud lõpetamiskulud.
- Arvuta praeguste kohustuste allesjäänud kogumaksed ning sobiv maksimaalne uus kuumakse.
- Võrdle pakkumisi kuumakse, perioodi, KKM-i, tasude ja kogu tagasimakse järgi.
- Küsi pakkujalt, millised kohustused ta refinantseerib ja kuidas vanade lepingute tasumine toimub.
- Kontrolli Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabelehte ja personaalset maksegraafikut.
- Pärast väljamakset veendu, et vanad kohustused ning mittevajalikud krediidilimiidid on päriselt suletud.
Enne allkirjastamist
Tea täpselt uut kuumakset, lõpptähtaega, kogu tagasimakset, kõiki tasusid ja seda, kas vanade lepingute sulgemiseks pead midagi ise tegema.
Korduma kippuvad küsimused
Kas vanad laenud suletakse automaatselt?
Mitte alati. Mõni krediidiandja tasub kokkulepitud kohustused ise, mõnel juhul tuleb sul teha maksed ja lõpetada lepingud. Küsi protsess enne lepingu sõlmimist kirjalikult üle.
Kas väiksem kuumakse tähendab alati säästu?
Ei. Kuumakse võib väheneda pikema perioodi tõttu, samal ajal kui kogu tagasimakstav summa suureneb.
Kas maksehäire või võlgnevusega kohustusi saab koondada?
See sõltub krediidiandja tingimustest ja maksevõime hindamisest. Aktiivne võlgnevus või maksehäire võib taotluse võimalusi oluliselt piirata.
Kas koondamislaenuga saab võtta lisaraha?
Mõni pakkumine võib seda võimaldada, kuid lisaraha suurendab koguvõlga. Võrdle koondatavat summat ja lisaraha alati eraldi.
Kas krediidikonto või krediitkaardi limiit tuleks sulgeda?
Kui eesmärk on võlakoormust vähendada, on üldjuhul mõistlik mittevajalik limiit pärast saldo tasumist sulgeda. Kontrolli, kas selleks tuleb esitada eraldi avaldus.
Milliseid dokumente võib vaja minna?
Tavaliselt küsitakse isikutuvastust, konto väljavõtet ning olemasolevate kohustuste jääke või lepingute andmeid. Täpne loetelu sõltub pakkujast.
Mida teha, kui taotlus lükatakse tagasi või maksed on juba rasked?
Ära esita järjest uusi laenutaotlusi. Võta ühendust olemasolevate krediidiandjatega ja kasuta vajadusel tasuta võlanõustamist.
Vaata ka seotud juhendeid
Refinantseerimislaenud
Võrdle laiemalt olemasolevate kohustuste ümberkorraldamiseks mõeldud lahendusi.
Krediidikontod
Loe, kuidas krediidilimiit töötab ja miks tasutud saldo ei pruugi tähendada suletud lepingut.
Laenude võrdlus
Vaata, milliseid näitajaid erinevate krediidipakkumiste võrdlemisel kontrollida.
Kas kohustuste koondamine võiks sulle sobida?
Koondamine võib olla põhjendatud, kui uus lahendus muudab maksed juhitavamaks ning selle kogukulu ja periood on sinu jaoks mõistlikud. Otsusta personaalse pakkumise, mitte reklaamitud alghinna või ainult väiksema kuumakse põhjal.
Võrdle enne otsust
Kontrolli vähemalt kuumakset, perioodi, KKM-i, tasusid, kogukulu ja vanade lepingute sulgemise korda.