Refinantseerimislaenud Eestis – võrdle tingimusi ja leia sobiv pakkumine
Refinantseerimislaen sobib siis, kui soovid olemasolevaid kohustusi koondada, kuumakset paremini juhtida ja eri laenude tingimusi rahulikumalt võrrelda. Sellel lehel saad kõrvutada KKM-i, kuumakset, kogukulu, perioodi ja tingimusi ning liikuda otse sobiva pakkuja juurde.
Enne taotlemist mõtle läbi
Refinantseerimise eesmärk ei ole ainult väiksem kuumakse. Sama tähtis on vaadata, kui palju maksad kogu uue perioodi jooksul kokku tagasi ja kas uus lahendus teeb sinu eelarve päriselt lihtsamaks.
- pane kirja kõik olemasolevad laenud, järelmaksud ja krediidikohustused
- võrdle lisaks kuumaksele ka kogukulu, KKM-i ja uut perioodi
- ära võta refinantseerimist lihtsalt selleks, et lisaraha kõrvale juurde saada
Sul on mitu kohustust korraga
Refinantseerimine võib aidata siis, kui soovid mitut laenu, järelmaksu või krediidikohustust ühte loogikasse koondada ja kuumakseid paremini hallata.
Võib-olla piisab väikelaenust
Kui sul ei ole olemasolevaid kohustusi koondada ja vajad lihtsalt uut ühekordset summat, vaata ka väikelaene.
Vaata ka tarbimislaene
Kui sinu eesmärk on rahastada uus kulu, mitte olemasolevaid kohustusi ümber korraldada, võib sobivam võrdluspunkt olla tarbimislaen.
Kiire soovitus: refinantseerimislaenu puhul ära hinda pakkumist ainult selle järgi, et kuumakse väheneb. Sageli on sama oluline kontrollida, kas uus periood venib liiga pikaks ja kui suureks kujuneb kogu tagasimakse hind.
Lühikokkuvõte: refinantseerimislaen võib olla mõistlik lahendus siis, kui tahad olemasolevaid kohustusi ühte kohta koondada ja kuumakseid selgemini juhtida. Otsust tehes võrdle alati kuumakset, KKM-i, kogukulu, uut perioodi ja seda, kas uus lahendus vähendab päriselt sinu rahalist pinget. Kui eesmärk on võtta hoopis uus lisalaen, tasub paralleelselt vaadata ka väikelaene või tarbimislaene.
Mis on refinantseerimislaen?
Refinantseerimislaen on laenutoode, mille eesmärk on olemasolevate kohustuste koondamine üheks uueks lepinguks. Praktikas tähendab see sageli seda, et mitu väiksemat laenu, järelmaksu või krediidikohustust makstakse uue laenuga välja ja nende asemele jääb üks uus kuumakse.
Selle peamine väärtus ei ole ainult lihtsuses, vaid ka selles, et kasutaja saab oma eelarvet paremini juhtida. Samas ei tähenda refinantseerimine automaatselt, et uus lahendus on odavam. Mõnikord muutub kuumakse väiksemaks lihtsalt seetõttu, et periood läheb pikemaks. Seepärast tuleb alati vaadata nii igakuist makset kui ka kogu tagasimakse hinda.
Millal refinantseerimine aitab ja millal mitte?
Aitab pigem siis, kui…
- sul on mitu eri kuumakset, mida on keeruline hallata
- praegused tingimused on ebaselged või kulukad ning tahad need ühte kohta koondada
- soovid kuueelarvesse rohkem selgust ja paremini juhitavat maksegraafikut
- uus lahendus vähendab päriselt rahalist survet, mitte ainult ei lükka kohustust kaugemale tulevikku
Ei pruugi aidata siis, kui…
- sul ei ole tegelikult mitu kohustust, mida koondada, vaid vajad uut lisaraha
- uus kuumakse küll langeb, kuid kogukulu kasvab liiga palju pikema perioodi tõttu
- eelarve on juba väga pingeline ja uus laen ainult lükkab probleemi edasi
- sa ei ole enne otsust kõiki olemasolevaid kohustusi ja tasusid kaardistanud
Kogukulu vs kuumakse: mille järgi refinantseerimislaene võrrelda?
- Kuumakse: kas uus igakuine makse on sulle päriselt mugavam ja realistlikum?
- KKM: see aitab kiiresti näha, kui kulukas lahendus tervikuna on.
- Kogukulu: vaata, kui palju maksad uue perioodi lõpuks kokku tagasi.
- Periood: pikem periood võib vähendada kuumakset, aga kasvatada kogukulu.
- Lepingutasu ja lisakulud: kontrolli, millised tasud kaasnevad uue lepinguga.
- Paindlikkus: uuri, kas ja kuidas saab laenu ennetähtaegselt tagastada või tingimusi muuta.
Hea kontrollküsimus: kui uus refinantseerimislaen vähendab kuumakset, aga suurendab kogu tagasimakstavat summat märgatavalt, kas see kompromiss on sinu eelarve jaoks päriselt põhjendatud?
Kellele refinantseerimislaen sobib ja kellele mitte?
Sobib pigem
- kui soovid mitu olemasolevat kohustust ühte selgemasse maksegraafikusse koondada
- kui sinu eesmärk on vähendada kuist survet ja saada parem ülevaade kohustustest
- kui saad pakkumisi rahulikult võrrelda ning vaadata lisaks kuumaksele ka kogukulu
- kui sul on stabiilne plaan, kuidas uus laen lõpuni tagasi maksta
Ei sobi hästi
- kui tahad refinantseerimist kasutada lihtsalt uue lisaraha võtmiseks
- kui uus periood muutub liiga pikaks ja kogukulu kasvab ebamõistlikult
- kui sul puudub selge ülevaade olemasolevatest võlgadest ja nende jääkidest
- kui põhiprobleem on maksevõime puudumine, mitte laenude killustatus
Kuidas refinantseerimislaenu taotlemine käib?
- Pane kirja kõik olemasolevad kohustused: laenud, krediidikontod, järelmaksud ja nende kuumaksed, jäägid ning perioodid.
- Võrdle tabelis vähemalt paari varianti ja vaata üle kuumakse, KKM, kogukulu, periood ning võimalikud lisatasud.
- Ava pakkuja leht ja kontrolli, milliseid olemasolevaid kohustusi refinantseerida saab ning milliseid andmeid või dokumente küsitakse.
- Täida taotlus ja esita vajalik info. Vajadusel kontrollib pakkuja sinu sissetulekut, maksekäitumist ja olemasolevaid kohustusi.
- Enne lepingu kinnitamist veendu, et saad täpselt aru, millised vanad kohustused uue laenuga kaetakse ja milline jääb sinu uus lõplik maksegraafik.
Praktiline soovitus: võrdle uut refinantseerimislaenu vana olukorraga paberil või tabelis. Kirjuta kõrvuti tänane kogukuumakse, tänane hinnanguline kogukulu ja uue lahenduse numbrid. Nii näed, kas muutus on sinu jaoks päriselt kasulik.
Korduma kippuvad küsimused
Kas refinantseerimislaen tähendab alati väiksemat kogukulu?
Ei. Mõnikord muutub kuumakse väiksemaks lihtsalt seetõttu, et uus periood on pikem. See võib küll eelarvet lühiajaliselt leevendada, kuid kasvatada kogu tagasimakstavat summat.
Millal refinantseerimine võib olla mõistlik lahendus?
See võib olla mõistlik siis, kui sul on mitu eri kohustust ja soovid need ühte loogikasse koondada, et kuumakseid paremini hallata ning rahalist koormust ühtlasemalt jaotada.
Mida peaksin refinantseerimislaenu puhul kõige rohkem võrdlema?
Kõige tähtsamad võrdluspunktid on uus kuumakse, KKM, kogukulu, periood, lepingutasu ning see, kas tingimused on sinu eelarve jaoks päriselt jätkusuutlikud.
Kas refinantseerimisega saab alati kõik olemasolevad laenud kokku koondada?
See sõltub pakkujast ja sinu olemasolevatest kohustustest. Enne taotlemist tasub üle kontrollida, milliseid laene, järelmakseid või krediidikohustusi pakkuja refinantseerimise alla arvestab.
Kas väikelaen võib olla parem kui refinantseerimislaen?
Jah, juhul kui sinu tegelik eesmärk ei ole olemasolevate kohustuste koondamine, vaid uue ühekordse summa võtmine. Sellisel juhul tasub paralleelselt vaadata ka väikelaenude tingimusi.
Vaata ka neid laenutüüpe
Väikelaenud
Võrdle neid siis, kui vajad uut ühekordset summat ega soovi olemasolevaid kohustusi kokku koondada.
Tarbimislaenud
Hea alternatiiv, kui eesmärk on uus ost või kulu, mitte olemasolevate laenude ümberkorraldamine.
Krediidikontod
Vaata neid siis, kui vajad paindlikku limiiti kasutamiseks osade kaupa, mitte ühte uut refinantseerimislaenu.
Loe pakkujate arvustusi
Bondora arvustus
Vaata üle Bondora tingimused ja see, kuidas see sobib refinantseerimislaenu võrdlusesse.
Coop Pank arvustus
Võrdle Coop Panga refinantseerimislaenu loogikat, kuumakset ja perioodi teiste variantidega.
TFBank arvustus
Hea lisavõrdlus, kui tahad näha, kuidas erinevad pakkujad esitavad refinantseerimise kulusid ja tingimusi.
Laen.ee arvustus
Vaata, milliste olemasolevate kohustuste koondamise vaates Laen.ee võiks sinu jaoks asjakohane olla.