Laen 36 kuuks – võrdle 3-aastase perioodiga laene
36 kuud jääb lühema ja pikema laenuperioodi vahele ning võib mõne laenusumma puhul pakkuda sobivat tasakaalu kuumakse ja kogukulu vahel. Sobivus sõltub siiski summast, hinnast ja sellest, millist kuumakset sinu eelarve turvaliselt kannab.
Leia sobiv laen 36-kuuliseks perioodiks
Vali soovitud summa ja 36-kuuline periood ning võrdle pakkumisi kõrvuti.
Kuidas tabelit lugeda: võrdle sama summa ja 36-kuulise perioodi juures kuumakset, KKM-i, kogukulu, lepingutasu ja ennetähtaegse tagastamise tingimusi. Kõrvuta vajadusel ka 24 ja 60 kuud, et hinnata perioodi mõju hinnale ja eelarvele.
Mida tähendab laen 36 kuuks?
Laen 36 kuuks tähendab, et tagasimakseperiood on 3 aastat. Seda tüüpi lehel ei võrrelda niivõrd ühte kindlat summat, vaid vaadatakse, millised laenud võivad sobida siis, kui sinu jaoks on tähtis just see periood.
Praktikas võib 36-kuuline laen olla nii väikelaen, tarbimislaen kui ka mõni muu fikseeritud tagasimaksega laenutoode. Kõige olulisem on see, milline kuumakse ja kogukulu selle perioodi juures kujuneb.
Kellele 36-kuuline laen sobib ja kellele mitte?
Sobib pigem
- kui soovid tasakaalu kuumakse ja kogukulu vahel,
- kui liiga lühike periood teeks kuumakse ebamugavalt suureks,
- kui tahad kohustuse siiski mõistliku ajaga lõpetada,
- kui eelistad fikseeritud ja etteaimatavat tagasimaksegraafikut.
Ei sobi hästi
- kui sinu eelarve vajab tingimata võimalikult väikest kuumakset,
- kui soovid laenu võimalikult kiiresti ära maksta ja kannatad kõrgemat kuumakset,
- kui valid perioodi harjumusest, mitte päris numbreid võrreldes,
- kui sul puudub selge arusaam, milline kuumakse on sinu jaoks tegelikult mugav.
Millised nõuded tavaliselt kehtivad?
Levinud põhinõuded
- regulaarne sissetulek, millest jätkub olemasolevate kohustuste ja uue kuumakse kõrvale;
- krediidiandja jaoks piisav maksevõime ning vastuvõetav senine maksekäitumine;
- taotleja peab vastama konkreetse pakkuja vanuse-, elukoha- ja muudele tingimustele.
Mida võib taotlemisel vaja minna?
- isikutuvastust ja isikuandmeid;
- pangakonto väljavõtet või muud infot sissetulekute ja püsikulude kohta;
- andmeid olemasolevate laenude, järelmaksude ja muude rahaliste kohustuste kohta.
Oluline: 36 kuud kirjeldab ainult laenuperioodi. Vajalik sissetulek ja muud nõuded sõltuvad eelkõige laenusummast, olemasolevatest kohustustest ja krediidiandja krediidivõimelisuse hinnangust.
Mille järgi 36-kuulist laenu võrrelda?
Kuumakse
3-aastase perioodi puhul on kuumakse sageli üks peamisi otsustajaid. Vaata, et see oleks realistlik ka siis, kui mõni kuu tuleb ootamatult kallim.
Kogukulu
Kuigi 36 kuud võib olla hea kompromiss, võib kogukulu eri pakkujate vahel siiski märgatavalt erineda. Võrdle alati lõppsummat.
KKM
KKM aitab näha pakkumise hinnataset laiemalt kui ainult reklaamitud intress. Sama summa ja perioodiga pakkumisi võrreldes vaata KKM-i kõrval alati ka eurodes kogukulu ja kogu tagasimakstavat summat.
Lepingutasu
Mõnikord mõjutab just lepingutasu seda, kas esmapilgul hea pakkumine jääb lõpuks päriselt soodsaks või mitte.
Ennetähtaegne tagastamine
Kui tekib võimalus laen varem lõpetada, tasub teada, kui paindlikud tingimused selleks on ja kuidas see sinu kogukulu vähendab.
Võrdlus pikema perioodiga
36 kuud on mõistlik võrrelda vähemalt 60 kuuga. Nii näed kiiresti, kas väiksem kuumakse on väärt pikema perioodi suuremat kogukulu.
Kuidas 36-kuulise laenu taotlemine tavaliselt käib?
- Vali endale sobiv laenusumma ja kasuta võrdluses 36-kuulist loogikat lähtepunktina.
- Vaata tabelis üle kuumakse, KKM, kogukulu, lepingutasu ja muud põhitingimused.
- Liigu sobiva pakkuja juurde ning täida taotlus oma andmete ja sissetulekuinfoga.
- Läbi isikutuvastus ja oota otsust. Menetluse kiirus sõltub pakkujast ja sinu andmete täielikkusest.
- Enne lepingu kinnitamist vaata läbi Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabeleht. Kontrolli sealt vähemalt KKM-i, krediidi kogukulu, kogu tagasimakstavat summat, maksete arvu ja suurust, lisatasusid ning maksete hilinemise tingimusi.
Praktiline soovitus: Võrdle 36 kuud vähemalt ühe lühema ja ühe pikema perioodiga. Isegi kiire võrdlus aitab aru saada, kas 3 aastat on sinu jaoks päriselt parim tasakaal või mitte.
24, 36 või 60 kuud – kuumakse ja kogukulu
Allolev näide kasutab sama 5000 € laenusummat ja 15% aastaintressi, et näidata ainult perioodi mõju. Muid tasusid näitesse ei lisata.
Tagasimakse kokku ligikaudu 5818,40 € ja intressikulu umbes 818,40 €.
Tagasimakse kokku ligikaudu 6239,76 € ja intressikulu umbes 1239,76 €.
Tagasimakse kokku ligikaudu 7136,98 € ja intressikulu umbes 2136,98 €.
Mida näide näitab?
36 kuud jääb selles näites 24 ja 60 kuu vahele nii kuumakse kui ka kogukulu poolest. 24 kuult 36 kuule minnes väheneb kuumakse umbes 69 eurot, kuid kogutagastus suureneb umbes 421 eurot. 60 kuule pikendades väheneb kuumakse veel umbes 54 eurot, kuid kogutagastus kasvab 36 kuuga võrreldes umbes 897 eurot.
Kui lühema perioodi kuumakse mahub eelarvesse ilma puhvrit ära söömata, võib see vähendada kogukulu. Kui 36 kuu makse on juba pingeline, vaata lisaks perioodile üle ka vajalik laenusumma.
Illustratiivne matemaatiline näide: 5000 € laen, 15% aastaintress, annuiteetgraafik, muid tasusid ei lisandu. See ei ole laenupakkumine. Tegelik intress, KKM ja tasud sõltuvad personaalsest pakkumisest.
Milliseid alternatiive 36-kuulisele laenule tasub võrrelda?
Laen 60 kuuks
Sobib võrdluseks siis, kui tahad näha, kui palju väiksemaks muutub kuumakse pikema perioodi korral ja mis juhtub kogukuluga.
Väikelaen
Hea valik siis, kui otsid klassikalist fikseeritud graafikuga laenu ja tahad 36 kuud kasutada ühe võimaliku perioodina.
Tarbimislaen
Sobib siis, kui sinu fookus on suuremal ostul või kindlal kulul ning tahad vaadata laiemat valikut 3-aastase perioodiga.
Mis võib juhtuda makse hilinemisel?
Lisakulud võivad kasvada
Hilinenud maksega võivad kaasneda viivis ning lepingus lubatud meeldetuletus- või sissenõudmiskulud. Täpsed summad ja tingimused sõltuvad pakkujast, seega kontrolli neid enne lepingu sõlmimist standardinfo teabelehelt ja lepingust.
Makseajalugu võib halveneda
Pikem või korduv võlgnevus võib mõjutada sinu makseajalugu ja teha tulevikus krediidi saamise keerulisemaks. Kui näed, et makse võib hilineda, võta krediidiandjaga ühendust võimalikult vara.
Korduma kippuvad küsimused
Kas laen 36 kuuks on hea kompromiss?
Paljudel juhtudel küll. 36 kuud jääb tihti mugavalt lühikese ja pika perioodi vahele, pakkudes tasakaalu kuumakse ning kogukulu vahel.
Kas 36 kuud tähendab alati soodsamat laenu kui 60 kuud?
Mitte alati igas mõttes, kuid sageli on kogukulu lühema perioodi puhul väiksem. Samas võib 60 kuud anda madalama kuumakse, mis mõne inimese jaoks on olulisem.
Kas 36-kuulise perioodiga saab võtta eri summasid?
Jah, tavaliselt küll. 36 kuud ei tähista konkreetset summat, vaid tagasimakse kestust. Sobiv pakkumine sõltub summast ja pakkuja tingimustest.
Kas 36-kuulist laenu saab ennetähtaegselt tagasi maksta?
Paljudel juhtudel saab, kuid tingimused erinevad. Enne lepingu kinnitamist tasub see alati eraldi üle kontrollida.
Millal 36 kuud ei pruugi olla parim valik?
See ei pruugi olla parim siis, kui vajad tingimata väga väikest kuumakset või vastupidi, kui soovid laenu võimalikult kiiresti ära maksta ja oled valmis suurema kuumaksega.
Mida peaks 36 kuu puhul kõige rohkem võrdlema?
Kõige rohkem tasub võrrelda kuumakset, kogukulu, KKM-i, lepingutasu ja ennetähtaegse tagastamise paindlikkust.
Kui suurt sissetulekut on 36-kuulise laenu jaoks vaja?
Ühtset minimaalset sissetulekut ei ole, sest 36 kuud on ainult laenuperiood. Vajalik maksevõime sõltub eelkõige laenusummast, sinu püsikuludest, olemasolevatest kohustustest ja krediidiandja hinnangust.
Kas 36-kuulist laenu saab maksehäirega?
See sõltub krediidiandja krediidivõimelisuse hinnangust ja sinu konkreetsest olukorrast. Aktiivne või hiljutine maksehäire võib laenu saamist raskendada ning Laenuradar ei saa konkreetse taotluse otsust ette ennustada.
Milliseid dokumente võib 36-kuulise laenu taotlemisel vaja minna?
Tavaliselt tuleb läbida isikutuvastus ning esitada maksevõime hindamiseks vajalik teave. Sõltuvalt pakkujast võib vaja minna pangakonto väljavõtet või muud infot sissetulekute, püsikulude ja olemasolevate kohustuste kohta.
Mis juhtub, kui 36-kuulise laenu makse hilineb?
Hilinemisega võivad kaasneda viivis ja muud lepingus lubatud võlgnevusega seotud kulud. Pikem võlgnevus võib mõjutada ka makseajalugu. Kui makseraskus tekib, võta krediidiandjaga ühendust võimalikult vara.
Vaata ka neid lehti
Laen 60 kuuks
Parim võrdluspunkt siis, kui tahad hinnata väiksemat kuumakset ja pikema perioodi mõju kogukulule.
Laen 24 kuuks
Kõige olulisem lühema perioodi võrdluspunkt. Vaata, kui palju suureneb kuumakse ja kui palju võib väheneda kogukulu.
3000 euro laen
Kasulik võrdlus, kui sinu vajadus jääb väiksema ja keskmise laenusumma vahele.
5000 euro laen
Hea summapõhine võrdlus, sest ka selle lehe illustratiivne perioodinäide kasutab 5000 € laenusummat.
Väikelaenud
Üks olulisemaid kategoorialehti siis, kui otsid 36-kuulise perioodiga fikseeritud laenulahendust.
Tarbimislaenud
Sobib hästi juhul, kui sinu fookus on mõnel kindlal ostul või planeeritud kulul.